Il mutuo e la cessione del quinto

Il mutuo e la cessione del quinto sono entrambe due forme di finanziamento, ma hanno dei requisiti, degli importi mensili da pagare e delle caratteristiche molto diverse. Se hai il mutuo sulla casa, e hai deciso di ottenere denaro liquido con la cessione del quinto o, al contrario, hai già una cessione del quinto sulla busta paga e vuoi comprare una casa con il mutuo, è importante capire se è possibile, quali sono i limiti, e soprattutto in che cosa si differenziano la cessione del quinto e il mutuo.

Che cos’è la cessione del quinto

La cessione del quinto è un prestito non finalizzato, cioè non è necessaria una motivazione per la richiesta del denaro. È dedicato a dipendenti privati e pubblici e ai pensionati, ed è possibile ottenere dei finanziamenti da un minimo di 2 anni a un massimo di 10 anni, con importi molto elevati che possono raggiungere i 75.000 €.

La rata della cessione del quinto è fissa: non può superare il 20% dello stipendio o della pensione netti. La rata viene prelevata ogni mese direttamente dall’azienda presso cui si lavora o dall’INPS.

Che cos’è il mutuo

Diversamente dalla cessione del quinto, il mutuo è un finanziamento finalizzato, cioè destinato all’acquisto o alla ristrutturazione di una casa. Per ottenere il mutuo bisogna presentare delle garanzie, ad esempio l’ipoteca su di un immobile. Il denaro ottenuto con il mutuo non può superare di solito l’80% del valore dell’immobile ipotecato. Le rate del muto non possono superare il 30% del proprio reddito disponibile. I tassi di interesse dei mutui sono molto variabili, così come l’importo concesso, in base all’istituto bancario a cui si richiede.

È possibile chiedere la cessione del quinto con un mutuo in corso?

Per sapere se è possibile avere la cessione del quinto con un mutuo, è importante considerare il reddito residuo, cioè al netto dell’importo della rata del mutuo, che è mensile e viene prelevata direttamente dal proprio conto corrente.

La cessione del quinto prevede un addebito del 20% sullo stipendio netto. Se lo stipendio netto, senza la rata del mutuo, rispetta gli importi minimi per la sopravvivenza, allora la richiesta viene accettata.

In caso contrario potrebbe essere necessario rivolgersi ad altre forme di credito come, ad esempio, quella del prestito con garante.

La soglia minima di sopravvivenza è un importo, stabilito dalla legge, che si applica sia agli stipendi che alle pensioni, con cifre che variano di anno in anno. Per sapere se è possibile ottenere la cessione del quinto con il mutuo, ci si può recare di persona agli istituti finanziari, oppure chiedere un preventivo online gratuito.

Vediamo invece che cosa succede nella situazione opposta, cioè se si ha bisogno della cessione del quinto ma si hanno le rate del mutuo da pagare.

È possibile chiedere un mutuo se si ha una cessione del quinto?

Non ci sono delle norme che vietano di chiedere un mutuo con una cessione del quinto in corso. In generale, però, la legge italiana tende a proteggere i lavoratori e a prevenire il sovraindebitamento.

Per questo motivo, anche quando si chiede il mutuo, l’ente effettua un’analisi della situazione finanziaria di chi vuole richiedere questo finanziamento.

Di solito, la rata massima del muto è del 30% dello stipendio o della pensione netta, e, in caso di cessione del quinto presente, l’importo totale del debito mensile arriva al 50% della busta paga.

Se l’importo mensile che resta al netto di queste trattenute supera la soglia della sopravvivenza minima, allora è probabile che il mutuo venga concesso. In ogni caso, le banche valutano caso per caso la possibilità di concedere un mutuo e di stabilire l’importo massimo, così come la durata del finanziamento.