Calcolare la cessione del quinto: tutti i passaggi

Come calcolare la cessione del quinto?

La cessione del quinto è una tipologia di prestito concessa ai dipendenti di aziende pubbliche e private e ai pensionati, con cui l’importo concesso viene suddiviso in rate prelevate direttamente dalla busta paga o dal cedolino della pensione. L’importo di questa rata non può superare il 20% dello stipendio o della pensione. La cessione del quinto ha una durata massima di 120 mesi (10 anni), e gli importi che si possono ottenere sono variabili. Il calcolo, almeno indicativo, per la cessione del quinto può essere molto utile per chi decide di chiedere questo tipo di finanziamento per verificare e programmare le spese che incidono sul bilancio familiare e per conoscere il costo di questo prestito. Il calcolo permette di conoscere la quota cedibile, cioè la rata che sarà prelevata ogni mese sulla busta paga o sul cedolino della pensione.

Calcolo per la cessione del quinto: gli elementi necessari

I documenti di partenza per effettuare questo calcolo sono la busta paga o il cedolino della pensione. In entrambi i casi, la procedura per calcolare la rata è la stessa. Nel caso della busta paga, le singole voci di questi documenti indicano una serie di elementi fissi della retribuzione, che determinano lo stipendio o la pensione netta su cui si preleva il quinto, e degli elementi variabili, che vanno sottratti dall’importo.

È possibile comunque richiedere al datore di lavoro il certificato dello stipendio, ovvero un documento su cui sono presenti spese, guadagni mensili e annuali e contenente inoltre l’importo massimo del quinto che si può prelevare per la cessione. Nel caso del cedolino della pensione, è sufficiente prendere come riferimento l’importo netto mensile indicato dall’INPS. Se si è titolari di più pensioni, questi importi netti vanno sommati. 

Gli elementi fissi per il calcolo

• Paga minima come stabilita dal Contratto Collettivo Nazionale del lavoro in base al proprio livello
• Scatti di anzianità
• Elementi fissi aggiunti al contratto
• Superminimi 
• Indennità di contingenza

Gli elementi variabili da escludere dal calcolo

• Infortuni e malattie
• Straordinari
• Festività e ferie godute e non godute
• Trattenute previdenziali e fiscali
• Permessi retribuiti
• Indennità per trasferte, turni, mensa, reperibilità
• Eventuali premi

Il calcolo della retribuzione netta per la cessione del quinto

Dopo aver individuato le voci fisse e quelle variabili, per ottenere il calcolo della retribuzione netta è necessario eliminare queste ultime. La somma ottenuta va poi moltiplicata per le mensilità totali che di solito sono 13 o 14. Questo risultato va diviso per 12, che sono le rate per anno, e poi per 5, per ottenere l’importo del quinto che sarà prelevato.

Come si calcola l’importo della rata? La simulazione

Per simulare l’importo della rata mensile in base alla propria busta paga o pensione e all’importo richiesto, è possibile chiedere un preventivo online: in pochissimo tempo si potrà ricevere il risultato compilando un semplice modulo. La procedura per calcolare questo importo può comunque essere utile per avere un’idea indicativa e per valutare in autonomia la convenienza di questo tipo di prestito. Con la calcolatrice alla mano è possibile fare una simulazione, come l’esempio che segue:

• Stipendio (o pensione) netti mensili 1.500 X 13 mensilità = 19.500 euro
• 19.500: 12 rate mensili = 1.625 euro 
• 1.625: 5 = 325 euro. Questo importo è la rata massima che si potrà pagare per il prestito in relazione alla propria retribuzione netta.

Calcolo per la cessione del quinto: come aggiungere le spese

L’importo definitivo della rata mensile prelevata sulla pensione o sullo stipendio può essere richiesto con un preventivo online. La rata massima mensile per il rimborso dipende dall’importo richiesto, dalla durata del finanziamento, dall’andamento del tasso di interesse, in particolare il Tasso Annuo Effettivo globale (TAEG).

Indicativamente, le spese da aggiungere comprendono:

• Tasso di interesse
• Assicurazione (obbligatoria per i dipendenti del settore privato)
• Spese accessorie.

Calcolo per la cessione del quinto: come sono composte le spese?

Il tasso di interesse può essere richiesto o consultato direttamente sulle offerte formative degli istituti che erogano il finanziamento. Le spese per l’assicurazione e le spese accessorie si trovano all’interno del contratto di finanziamento. L’assicurazione obbligatoria è prevista per tutelare l’istituto di credito erogante. Le spese accessorie invece comprendono costi di gestione, di istruzione e di estinzione della pratica.