La delega di pagamento: che cos’è e come funziona

Che cos’è la delega di pagamento?

La delega di pagamento è un prestito non finalizzato, cioè concesso senza la necessità di dimostrare l’acquisto di un bene o un servizio. Viene definito anche prestito con delega o cessione del doppio quinto. Si  tratta di una tipologia di finanziamento, concessa a dipendenti pubblici e privati, con cui viene prelevata una rata mensile dalla busta paga fino al 40% dell’importo netto. Per questo tipo di delega è necessaria l’autorizzazione del datore di lavoro, poiché viene concessa ai dipendenti che hanno già in corso una cessione del quinto. Con la delega di pagamento quindi, il lavoratore riceve una doppia trattenuta in busta paga, ottenendo così la possibilità di aumentare l’importo del finanziamento concesso, mantenendo comunque una rata bassa. Come la cessione del quinto, la delega di pagamento ha una durata massima di 120 mesi.

Chi può richiedere la delega di pagamento?

A differenza della cessione del quinto che è un diritto di tutti i lavoratori dipendenti così come dei pensionati senza bisogno di approvazioni, la delega di pagamento può essere richiesta soltanto dai dipendenti del settore privato e quello pubblico. Nello specifico, possono richiedere la delega di pagamento tutti i dipendenti con un contratto di lavoro a tempo indeterminato di società di persone, di capitali, e delle cooperative, e i dipendenti di aziende pubbliche, statali e ministeriali. In particolare, per i dipendenti pubblici sono previste delle apposite convenzioni che offrono agevolazioni e vantaggi, con la possibilità di ottenere prestiti con tassi di interesse più bassi.

I documenti per richiedere la delega di pagamento

È possibile richiedere un preventivo per la delega di pagamento compilando gli appositi form online degli istituti di credito in modo semplice, veloce e senza impegno. 

Ecco che cosa è richiesto:

• Copia di un documento di identità
• Ultima busta paga
• Codice fiscale
• CUD, Certificato Unico Dipendente

Per ottenere il prestito, è richiesta inoltre un’autorizzazione scritta da parte del datore di lavoro e, soltanto per i dipendenti privati, il livello di anzianità, il TFR maturato ed eventuali trattamenti pensionistici integrativi. Infine, come per la normale cessione del quinto, è obbligatorio sottoscrivere un’assicurazione su impiego e rischio vita.

Come funziona la delega di pagamento?

La delega di pagamento prevede un addebito diretto sulla busta paga, che si somma a quello della cessione del quinto già presente. Il totale è pertanto una trattenuta di due quinti sullo stipendio netto. Ad esempio, se lo stipendio netto è di 1.000 euro, l’importo totale prelevato mensilmente sarà di 400 euro. In seguito all’invio della documentazione e alla chiusura della fase istruttoria, l’importo richiesto viene erogato in un’unica soluzione sul conto corrente con bonifico bancario. La durata di questo tipo di prestito va dai 24 ai 120 mesi ed è possibile rinnovare la delega di pagamento dopo aver versato il 40% delle rate.

Quali sono le spese da valutare per la delega di pagamento?

Premesso che la delega di pagamento è un prestito a tasso fisso, per decidere se questa tipologia di prestito sia conveniente per le proprie esigenze, bisogna prestare attenzione ai tassi di interesse: TAN, TAEG e all’importo dell’assicurazione. Il TAN, Tasso Annuo Nominale, è un valore che indica in percentuale il totale degli interessi puri che si applicano sull’importo finanziato. Il TAEG, Tasso Annuo Effettivo Globale, è un valore che indica in percentuale tutte le spese del finanziamento, quindi anche imposte di bollo, oneri fiscali, spese di istruttoria, spese di comunicazione ecc. L’assicurazione, che a volte è compresa nel calcolo del TAEG, in alcuni i casi è pagata all’inizio del prestito, oppure in percentuale, mese per mese, sulla rata.

Quali sono i vantaggi della delega di pagamento?

Anche se ciascun istituto prevede un importo massimo da concedere, in generale  gli importi che si possono ottenere con la delega di pagamento sono molto elevati e superiori a quelli previsti per la semplice cessione del quinto. In media è possibile ricevere intorno agli 80.0000 euro, per questo motivo si tratta di un prestito utile per spese di grossa entità come ristrutturazioni di immobili. Inoltre, i tempi per ottenere il denaro sono rapidi. In media sono sufficienti 10 giorni dall’accettazione della pratica per il bonifico, e in molti casi, richiedendo la delega di pagamento online i tempi si riducono ulteriormente. II denaro viene concesso anche ai cattivi pagatori e ai protestati e, oltre all’autorizzazione del datore di lavoro, non sono richieste ulteriori garanzie.